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P2P資金安全與第三方支付

  • 發布時間:2016-12-03 15:37:10 | 來源: P2P聚焦網整理
  • 摘要:我國P2P借貸公司很早就開始嘗試與第三方支付進行合作。支付寶、財付通等些第三方支付都曾與P2P平臺進行過合作。但是2012年下半年,發生了優易貨和淘金貨等平臺跑路事件,P2P借
  • 我國P2P借貸公司很早就開始嘗試與第三方支付進行合作。支付寶、財付通等些第三方支付都曾與p2p平臺進行過合作。但是2012年下半年,發生了優易貨和淘金貨等平臺跑路事件,P2P借貸公司的平臺安全問題開始引起國內媒體和公眾的關注。支付機構開始重新權衡P2P的風險與合作,支付寶從此停止了P2P平臺的支付通道業務。有的支付機構提高了P2P支付的門檻,轉賬、提現等費率開始提高。目前,和P2P公司臺作緊密的支付機構有國付寶、匯付天下、環迅支付等,這些第三方支付對P2P借貸做了很多功能改進。知名的第三方支付機構目前對P2P借貸公司的合作申請一般持謹慎態度,如果和P2P借貸公司臺作,事實上為P2P借貸公司起到了增信作用。

    第三方支付與P2P的合作一般為客戶將銀行的資金轉到支付系統后,投資人、借款人和平臺之間的資金劃轉在同一個賬戶體系內進行。除非其中方選擇提現,資金即從該賬戶體系流出。所以,一般的P2P平臺都千方百計讓客戶的資金沉淀在賬戶體系內。盡量避免反復提現再充值的過程,因為提現再充值,P2P平臺往往要支付手續費給第三方支付系統。P2P平臺會采取措施激勵客戶將資金留在賬戶體系內,例如當借款人還款完畢的時候,平臺會立即通知投資人新的投資標的。

    第三方支付在與P2P臺作中主要發揮兩個作用:一是實現銀行卡到賬戶體系的聯接,P2P借貸公司可以在該賬戶體系內完成資金劃撥。二是定程度內實現“資金隔離”。如果第三方支付機構不對賬戶資金進行限制或管理,平臺對賬戶體系內的資金即擁有支配權,在這種情況下,第三方支付沒有起到資金隔離的作用。但是,如果第三方支付機構對賬戶進行了隔離,列所有借款人、投資人等用戶開設二級賬戶,平臺無權干涉資金動向的話,即在第三方支付的賬戶體系內,投資人的資金可以直接打入借款人的二級賬戶,借款人還款后,資金也直接打入投資人賬戶。平臺不能從客戶的二級賬戶提現,不能隨意在二級賬戶之間進行轉賬,必須依據投資人和借款人的合同,在合同生效后,由第三方支付平臺依據合同進行資金調撥。在這種情況下,第三方支付平臺即發揮了定的“資金隔離”的作用,在定程度內保障了客戶資金的安全。

    在P2P資金托管問題上,銀行托管無疑比第三方支付托管更具有公信力。除了銀行更注重信用,更有影響力之外,更重要的判斷標準是P2P平臺是否可以在未經客戶授權的情況下動用客戶的資金。在這點上,如果客戶的資金是以客戶名義存在銀行賬戶,那么P2P平臺無權動用客戶資金。但是在第三方支付機構里,如果該平臺資金在一個賬戶體系內運轉,平臺實際上擁有所有用戶和資金的支配權。除非如前文所述,第三方支付機構對賬戶進行了隔離,為所有用戶開設二級賬戶。但是平臺仍有辦法挪用,例如構造虛假且被平臺控制的賬戶,觸發資金轉移條件。因此第三方支付的資金托管只是提高了P2P平臺挪用資金的成本,但是并不能保證資金完全不能被挪用。國外成熟的P2P市場要么是銀行托管P2P資金,要么出臺相關法律對客戶資金進行管理,而國內目前只是相對自由的商業臺作。從2014年開始,部分商業銀行開始和P2P平臺展開合作,隨著國內P2P的發展,將資金托管于銀行或將成為未來的趨勢。

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